今年央视的3·15晚会曝光了“714高炮”乱象。眼下,针对这类高息“现金贷”的摸排检查行动,已第一时间开启,有的城市要求立刻下架所有“现金贷”产品。
对违规“现金贷”产品采取零容忍态度非常必要。以“714高炮”为代表的超利贷,以暴力催收或骚扰无关人员等非法手段,导致一系列的社会问题,必须严厉打击。但在打击的同时还需考虑如何满足融资需求。事实上,对非法“现金贷”的监管与打击一直都有,但平台往往换个“马甲”卷土重来,正是需求的存在,为其提供了生存土壤。
20日,360集团控股的互联网金融公司360金融,公布去年第4季度及全年未经审计的财务报告,这也是该公司自去年12月上市以来的第一张成绩单。这份财报有助于我们认清现金贷需求。顺带提一下,被央视3·15晚会点名的“融360”,并非该公司旗下子公司或参股公司,对此360公司已发表澄清声明。
财报显示,2018年第4季度,360金融净利润5.95亿元,同比增长300%;2018年全年,360金融的净利润为11.9亿元,同比增长992%。值得注意的是,从费率来看,360金融的借款利率为9%-36%,其中有27.3%的借款集中在34%-36%。
众所周知,根据《最高人民法院打麻将哪个软件好用_电子游戏APP下载-官网平台：审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,年利率24%以下的利息受法律保护,24%-36%是自然债务区,不受法律保护,已支付的不追究,未支付的则不支持;36%以上部分不受法律保护且支付了可强制要求返还。
可以看出,360金融中有1/4的借款利率,都超出24%的年利率司法保护红线,且高居自然债务区利率的上限。但财报同时显示,360金融超过90天的逾期率为0.92%,处于业内较低水平。
这一现象说明,有大量融资需求因为个人信用原因,需要以高出司法保护红线之上的年利率才能满足,但同时,其风险也是可控的。另据媒体调查发现,网贷行业借款利率普遍高于24%。如果严格规范,可能很多网贷平台都难以完全合规。
事实上,网贷利率普遍偏高正与贷款人群和其需求有关。360金融77.9%的用户年龄在18岁至35岁之间,正是需要用钱但信用积累尚不充足的人群,他们往往急需用钱才求助网贷。而对银行来说,同样一笔贷款,尽职调查的成本与时间相差不大,当然是服务大客户更划算。互金平台能为他们放贷,实际上就是采取了不同于银行的传统做法,根据互联网数据适当放低信用门槛,同时用更高的利率去覆盖可能的风险,这也是符合市场价值规律的。
当然,网贷平台的高利率和那些“714高炮”平台还是有本质区别的。后者为诱骗借款人连环借贷以获取更高的非法利益,往往以暴力催收逼人就范,不像前者已在贷款利率中计入了潜在损失。
因此,规范互金行业要打击“714高炮”,但也要避免“一刀切”,导致融资需求无法满足;如果能适当给予平台打麻将哪个软件好用_电子游戏APP下载-官网平台：的市场定价权,则能满足打麻将哪个软件好用_电子游戏APP下载-官网平台：有需求的人群。供给的扩大有利于把“714高炮”挤出借贷市场,和打击相比,这是更有效的治本之策。本报评论员胡蓉